Matematik Pengguna: Insurans · Tingkatan 5
Bagaimana insurans berkongsi risiko
Ramai orang masing-masing membayar premium ke dalam satu kumpulan wang bersama, dan kumpulan itu membayar segelintir yang benar-benar mengalami kerugian; kadangkala pemegang polisi turut berkongsi sebahagian kerugian dengan syarikat insurans.
Kumpulan yang ramai bayar, sedikit mengeluarkan
Perkongsian risiko bermula dengan idea mudah: satu kumpulan besar masing-masing membayar premium yang sederhana, dan hanya segelintir yang malang mengalami kerugian dibayar daripada dana yang terkumpul. Tiada seorang pun mudah menanggung kerugian RM50,000, tetapi jika 1000 orang menyumbang sedikit, kumpulan itu mampu.
Premium yang dibayar setiap orang mencerminkan kebarangkalian dan saiz kerugian merentas seluruh kumpulan, bukan bagi seorang sahaja.
Berkongsi satu kerugian: ko-insurans
Risiko juga boleh dikongsi dalam satu polisi. Di bawah ko-insurans, syarikat insurans mungkin membayar, katakan, 90% kerugian manakala pemegang polisi menanggung 10% yang selebihnya.
Idea berkaitan, klausa purata, terpakai apabila sesuatu barang diinsuranskan kurang daripada nilai penuhnya: bayaran dikurangkan pada kadar yang sama, jadi menginsuranskan barang RM100,000 dengan hanya RM80,000 bermakna syarikat insurans membayar 80% (iaitu 80,000 ÷ 100,000) bagi mana-mana kerugian separa. Kedua-duanya cara beban kerugian dibahagi, bukan ditanggung sepenuhnya oleh syarikat insurans.
Cara mengesannya, dan apa yang mengelirukan pelajar
Perkataan seperti 'ko-insurans', 'pemegang polisi menanggung...', atau jumlah diinsuranskan yang lebih rendah daripada nilai barang yang dinyatakan ialah petanda kerugian sedang dikongsi. Salah faham lazim ialah menyangka premium anda sendiri membayar tuntutan anda sendiri, atau anda sentiasa mendapat semula kerugian penuh tidak kira berapa yang diinsuranskan.
Kedua-duanya tidak benar: kumpulan itu membiayai tuntutan, dan kurang insurans bermakna anda sengaja menyimpan sebahagian risiko sendiri.
Sumber:DSKP KSSM Mathematics Form 4 and 5 (Versi English)
Soalan lazim
Mengapa soalan-soalan ini menggambarkan insurans sebagai satu 'kumpulan' yang dikongsi ramai orang?
Kerana begitulah cara pengiraan ini berfungsi: ramai pemegang polisi masing-masing membayar premium yang agak kecil ke dalam kumpulan bersama, dan kumpulan itu menampung bayaran untuk segelintir yang benar-benar mengalami kerugian. Memahami konsep ini membantu menjelaskan kenapa premium jauh lebih kecil daripada jumlah diinsuranskan dalam kebanyakan soalan.
Apa sebenarnya yang perlu saya kira apabila diberikan peratusan ko-insurans?
Ia menunjukkan cara satu kerugian dikongsi antara penanggung insurans dengan anda. Jika klausa ko-insurans menyatakan bahagian penanggung insurans, gunakan peratusan itu pada jumlah kerugian untuk mencari bayarannya, kesilapan biasa ialah mengenakan peratusan itu pada jumlah diinsuranskan, bukan pada kerugian sebenar yang dinyatakan.
Jika kerugian lebih besar daripada jumlah diinsuranskan, siapa membayar bakinya?
Pemegang polisi. Jumlah diinsuranskan ialah had maksimum yang akan dibayar oleh penanggung insurans, jadi mana-mana bahagian kerugian yang melebihi angka itu tidak dilindungi dan perlu ditanggung sendiri oleh pihak yang diinsuranskan, perkara ini patut disemak sebelum anda menganggap pengiraan sudah selesai.