消费数学：保险 · 中五
保险如何分摊风险
许多人各自把保费投入一个共同的资金池，这个资金池赔付给真正遭受损失的少数人；有时投保人还会与保险公司分担同一笔损失的一部分。
众人缴纳、少数支取的资金池
风险分摊源于一个简单的想法：一大群人各自缴一笔不高的保费，只有遭受损失的少数不幸者从汇集的资金中获得赔付。单靠一个人很难承担 RM50,000 的损失，但若 1000 人各出一点，这个群体就能负担。
每个人缴的保费反映的是整个群体损失的可能性与规模，而不仅仅是某一个人的。
分担同一笔损失：共同保险
风险也可以在同一份保单内分摊。在共同保险下，保险公司可能赔付比如损失的 90%，而投保人承担另外的 10%。
一个相关的概念，平均条款，适用于物品投保额低于其全额价值的情况：赔付会按同一比例缩减，所以把价值 RM100,000 的物品只投保 RM80,000，就意味着任何部分损失保险公司只赔 80%（即 80,000 ÷ 100,000）。两者都是把损失的负担分开，而不是全部由保险公司承担。
如何辨认，以及学生常栽的地方
像“共同保险”“投保人承担……”，或投保额低于所述物品价值这些字眼，都是损失正在被分摊的信号。常见误解是以为你自己的保费赔付你自己的理赔，或以为无论投保多少都能全额拿回损失。
两者都不对：是群体在支付理赔，而投保不足意味着你有意自己保留了一部分风险。
资料来源:DSKP KSSM Mathematics Form 4 and 5 (Versi English)
常见问题
为什么这类题目常把保险说成大家“共同分摊风险”的资金池？
因为保险的原理正是如此：许多投保人各自缴交相对少额的保费汇入同一个资金池，再由这个资金池支付真正遭受损失的少数人的赔款。理解这个原理有助于解释，为什么在大多数题目中，保费的数额会远小于保额，保费只是众多人分摊后的一小部分成本。
共保比例(co-insurance percentage)到底是让我用来算什么的？
它告诉你一笔损失该如何在保险公司和投保人之间分摊。如果条款给出的是保险公司应承担的比例，就把这个百分比乘在实际损失金额上，求出保险公司的赔付额。
常见的失误是把这个百分比乘在保额上，而不是乘在题目给出的实际损失金额上，结果算出的答案完全偏离正确方向。
如果损失金额超过了保额，超出的部分由谁承担？
由投保人自己承担。保额是保险公司愿意赔付的上限，超过这个金额的损失部分不在承保范围之内，需要由被保险人自行负担。
做完计算后，记得检查一下损失金额是否超过了保额，这一步经常被忽略，却是判断答案是否合理的关键。