消费数学：保险

本章把保险当作数学问题：理解风险、计算保费，以及计算保障与理赔。这是消费数学课题，目标是算出题目所给的数字，而不是提供任何真实的财务或保险建议。

题目描述一份保单，要你用所给费率计算保费、理赔或差额。数学是算术；难点在于仔细读条款，并完全套用题目所述。

保险靠的是‘集资分摊’：许多投保人各自缴一笔小而确定的保费，好让少数遭遇巨大而不确定损失的人，能从这个共同的资金池里获得赔付。这正是保费远小于保额的原因，你买的是对一种概率的保障，而非损失本身。

题目里保费通常是按保额计算的一个费率，例如每一千元保额几令吉。明白集资的道理有助于理解这些数字，但考试中你仍要严格依据题目给出的费率来算。

有三个词决定一笔理赔实际赔多少。保额是保单最多赔付的上限。

自负额（excess）是你在保险公司出钱之前须自行承担的固定金额，所以要从赔款中扣除。共保（平均）条款在你投保不足时生效：若保额低于物品的真实价值，保险公司对任何损失只按同样的比例赔付，用 赔款 =（保额 ÷ 价值）× 损失。

漏掉其中任何一项，就算算术再干净，理赔数字也会错，所以要逐行读保单条款。

把保险题当成一份核对清单，而不是单一公式。写下保额、物品真实价值、损失大小、任何自负额，以及任何共保费率。

若物品投保不足，先用平均条款，再扣除任何自负额，最后把结果限制在保额之内。按这个顺序做，能避免把自负额和平均条款前后弄反的常见混乱。

数学很轻；分数在于准确读懂条款并按次序套用。

这道考试风格的题目考查平均（共保）条款，保险题里常见的一个转折。