消费数学：保险 · 3.1.3
保险自付额与共同保险
学生须运用自付额（理赔前投保人须先自行支付的固定金额）与共同保险（理赔金额在保险公司与投保人之间按固定比例分摊）这两个概念，在真实的保险情境中计算实际理赔金额与投保人自付的费用，并把这些概念与先前学过的保费与费率计算结合起来。
官方学习标准 (3.1.3)
“解决涉及保险的问题，包括自付额（免赔额）和共同保险。”
它的含义
学生须运用自付额（理赔前投保人须先自行支付的固定金额）与共同保险（理赔金额在保险公司与投保人之间按固定比例分摊）这两个概念，在真实的保险情境中计算实际理赔金额与投保人自付的费用，并把这些概念与先前学过的保费与费率计算结合起来。
如何考查
该标准常在第二卷以消费数学多步骤题目形式出现：给定理赔金额、自付额与共同保险百分比，要求学生分别算出保险公司应支付的金额与投保人仍须自行承担的金额。第一卷则可能单独测试概念理解，要求学生从情境描述中辨认出自付额或共同保险。
例题
某房屋保险单的自付额为RM500，扣除自付额后按80/20的共同保险比例分摊(保险公司支付80%，投保人支付20%)。因风暴损坏提出理赔，理赔金额为RM6,500。
计算(a)投保人和(b)保险公司各自需支付的金额。
- 从理赔金额中扣除自付额：RM6,500 − RM500 = RM6,000
- 对剩余的RM6,000按共同保险比例分摊：保险公司支付80% × RM6,000 = RM4,800
- 投保人支付20% × RM6,000 = RM1,200，再加上自付额RM500
- 投保人总支付金额 = RM1,200 + RM500 = RM1,700
资料来源:DSKP KSSM Mathematics Form 4 and 5 (Versi English)
常见问题
自付额(deductible)与共同保险(co-insurance)有什么分别？
自付额是理赔前投保人必须自己先支付的固定金额；共同保险则是在扣除自付额后，对剩余理赔金额按约定比例(例如80/20)在保险公司与投保人之间分摊。两者都会减少保险公司实际支付的金额，一宗理赔可能只涉及其中一项，也可能两者同时适用。
我是否需要把自付额和共同保险部分相加？
是的，自付额与你所承担的共同保险百分比是两笔各自独立的费用，必须相加才能得出你实际需要支付的总额。自付额只从原始理赔金额中扣除一次，之后才计算百分比分摊。
如果理赔金额比自付额还少怎么办？
如果理赔金额小于或等于自付额，投保人必须支付全部理赔金额，保险公司无需支付任何款项，因为共同保险只适用于超出自付额的那部分理赔。