消费数学：保险 · 中五

消费数学：保险：常见错误

在试卷二中，分数分给方法和答案两部分。只有正确的最终数字而没有代入式，会丢掉方法分，而一个小失误就会让一切归零。务必把平均分数和减自负额分别写成独立的行，这样过程才能得分。

先套用平均条款把损失按比例缩小，再从缩小后的数字里减去自负额。反过来做会低估扣减额。所以赔付 =（保额 ÷ 价值）× 损失，然后减去所述自负额，且结果不能低于零。

在消费数学：保险中悄悄丢分的错误，以及在 SPM 考试中如何逐一避开。

由 spmmath.com.my 编辑团队撰写。

以我们教消费数学：保险的经验，大多数失分来自少数反复出现的小错，而非不理解。以下就是这些错误及其纠正。

要避开的错误

学生写：保费 = RM5 × 70,000 = RM350,000。→ 为何丢分：费率是每 RM1,000 保额，不是每 RM1。→ 正确做法：(70,000 ÷ 1,000) × 5 = 70 × 5 = RM350。
学生写：NCD = 25% × 48,000 = RM12,000。→ 为何丢分：无索赔折扣减的是保费，绝不是保额。→ 正确做法：保费 RM1,400 时，NCD = 25% × 1,400 = RM350，应缴 = 1,400 − 350 = RM1,050。
学生写：赔付 = (45,000 ÷ 60,000) × 45,000。→ 为何丢分：平均分数乘的是损失，不是保额。→ 正确做法：(45,000 ÷ 60,000) × 12,000 = 0.75 × 12,000 = RM9,000。
学生写：赔付 = RM9,000，忽略了 RM500 自负额。→ 为何丢分：自负额是被保人自己承担的部分，必须减去。→ 正确做法：9,000 − 500 = RM8,500。
学生写：2.5% × 80,000 = 0.25 × 80,000 = RM20,000。→ 为何丢分：2.5% 是 0.025，不是 0.25。→ 正确做法：0.025 × 80,000 = RM2,000。
学生写：有 25% NCD，应缴 = 1,400 × 1.25 = RM1,750。→ 为何丢分：折扣是减，所以要乘（1 − 0.25）。→ 正确做法：1,400 × 0.75 = RM1,050。

注意上面几乎每个错误都是读题错误，而非数学错误：乘错了量、把折扣加而不是减、或把『每 RM1,000』的费率当成『每 RM1』。本章的运算很简单；分数是在把文字翻译成正确运算时丢的。

解决办法很机械化，把题中每个数字标上它是什么（保额、价值、损失、自负额、费率），再在碰计算器之前确定运算。你标不出名字的数字，就是你读错保单条款的信号，所以要重读那句而不是猜。

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如果数字对了，但不写过程直接给赔付额，算错吗？

在试卷二中，分数分给方法和答案两部分。只有正确的最终数字而没有代入式，会丢掉方法分，而一个小失误就会让一切归零。

务必把平均分数和减自负额分别写成独立的行，这样过程才能得分。

我总搞不清平均分数该乘哪个量，有办法吗？

平均分数（保额 ÷ 价值）永远乘的是损失，而不是保额或价值。可以这样理解：『你投保了价值的几分之几，保险公司就赔你损失的几分之几。』

只投保价值的四分之三，每笔损失就只能拿回四分之三。

自负额是在平均条款之前还是之后减？

先套用平均条款把损失按比例缩小，再从缩小后的数字里减去自负额。反过来做会低估扣减额。

所以赔付 =（保额 ÷ 价值）× 损失，然后减去所述自负额，且结果不能低于零。